世上每把无主的伞，都藏着一只寻找替身的鬼，遇到她问路，切莫要回头看，千万不要回应……
明洪武年间，岭南书生宋廷玉，家贫如洗，赴京应试。行至沂水县境，忽遇暴雨，避于古亭。见湖面浮一纸伞，色如枯荷，遂捞取携之。俄而天霁，遇同赴春闱者赵修，结伴同行。
赵修乃富家子，眉间生黑痣，谈吐风流。是夜同宿客栈，赵修择上房，廷玉囊中羞涩，唯居邻室。更深时分，廷玉忽闻窸窣声，见一蓝衣女子执伞而立，凝眸相望。惊起掌灯，杳无所见，唯纸伞斜倚墙角。
翌日赵修辞行，称母病速归，以翠玉扇赠廷玉，强索纸伞为念。廷玉虽疑其伞破旧何足珍重，然不好相拒。别后独行，夜宿荒庙，梦女子泣诉：“妾为君所救，奈何弃如敝履？”言毕化作青烟没入伞中。
越三日，廷玉过野桃林，小憩时复梦女子。此番玉体横陈，背身哀泣：“妾名小月，沂水人氏。三年前被恶官逼溺镜水湖，魂寄此伞。今落歹人之手，囚于太平镇客栈。贼子眉间有痣，正欲毁妾清白...”言罢授以计策。
廷玉惊醒，忆赵修眉间恰有黑痣，急雇车往太平镇。果见赵修独饮客栈中，相见愕然。赵修诡称母疾已愈，强留共饮。廷玉佯醉同榻，夜半闻鼾声起，潜取床单裹伞欲逃。忽闻伞中细语：“速走！此非善地！”
奔三里许，怀中伞骨渐暖，一女子披单而出，云鬓半偏，羞惭自陈：“妾实伞仙也。那赵修乃逼死妾之县令外甥，得邪道灵符相胁。幸君怀仁，救妾于水火。”言未毕，忽闻马蹄声震天。
赵修引官兵至，诬廷玉盗其翠玉扇。县衙公堂上，县令惊见小月容貌，色变汗下。原来三年前正是此人强掳民女致其投湖！然竟颠倒黑白，将廷玉打入死牢。
七月十五夜，狱中忽闻雷声大作。小月现形哭诉：“妾今借中元阴气，以伞骨聚水复仇，然殃及无辜，当受天谴。”语毕暴雨倾盆，县衙顿成汪洋。廷玉但见伞骨悬顶护持，窗外电闪雷鸣间，闻赵修等人哀嚎渐绝。
天明水退，伞骨化灰。廷玉出狱，见县衙尸横遍野，独百姓无恙。是年秋闱高中探花，娶朝官千金。合卺之夜，揭盖头惊见小月容颜。女笑曰：“郎君勿惊，妾得城隍怜惜，借尸还魂。前世伞缘，今世再续。”方知新娘暴卒三日而苏，尽忘前事。
龙飞相公曰：魑魅搏人应见惯，总输他覆雨翻云手。然天道好还，冤魂得雪，岂非仁者必有后福乎？至若赵修之流，纵有巧诈之心，终难逃冥冥之诛，可不戒哉！
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