借钱的尴尬
文｜刘林海
借钱是一件尴尬的事情。手头拮据时跟人张嘴尴尬，日子富足时遇人张嘴尴尬，钱借来后还不上尴尬，钱借出后收不回更尴尬。尴尬中反目成仇、大打出手、对簿公堂者，则演绎出尴尬之最。于是，这借钱便成了人际交往中最难应对的尴尬之一。
俗话说，啥都可以有但病不能有，啥都可以无但钱不能无。文人雅士把钱称孔方先生，虽常讥其铜臭之气，但却也时时在维系生存的无奈中苦于缺钱。可以说，在现代社会，满足精神与物质需求的最重要元素当属钱。因为财富并不均等地宠幸每一个人，当钱袋干瘪者无力实现需求，尤其是不得不实现的需求时，借钱就成了必由之路。
钱也是物品，学者们称其为工具。既是工具，使用中大概率会产生利益。这对于借钱的双方而言，都有说头。从理论上讲，债主暂时放弃了以钱生钱的机会，借户则承接了钱的主人原本享有的权利。这种权利的让渡，若形成于具有情感基础的亲友之间，大多是无偿的，若发生在普通人之间，则往往会由债户回馈债主一部分收益，这便是利息。利息是人类社会一项伟大的发明，利息的支付使得借钱成了一项双赢的社会活动，债主得些好处，债户解了燃眉之急。你情我愿中，皆大欢喜。
借债还钱，天经地义。这一本属社会共识的做人原则，不知从何时起，变得不堪一击。讨债的当孙子，欠账的充大爷，这离奇的情形竟成了司空见惯的状态。在债主与债户你来我往的缠斗中，债主只恨自己当初瞎了眼，把钱借人，而债户恃穷自辩，要钱没有要命一条，活脱脱一副流氓无产者的嘴脸。
因为借钱的尴尬已遍及社会各个层面与各个角落，耳濡目染中，对这尴尬的评价，人们形成两种截然对立的观点。有人站在债主的立场，对赖账者嗤之以鼻，认为少了良知与人格。也有人为债户鸣冤，说赖账是调节社会分配不公的有效方式，难为借钱不还的都是穷人，逼人还债者，可谓阎王爷不嫌鬼瘦，再说若是计了利息，便是剥削，本就该千夫所指，万人唾骂，债收不回活该。
常有人讨论利息的善与恶，这其实是个极为浅显的问题。无息借钱属于纯粹的帮助行为，是出借人基于亲情、友情、同情诸因素，无偿将自有资源服务他人的善举。而有息借钱则体现了经营的特征，但即便债主为了追求利息收益，却也不庸置疑的隐含着对债户的支持、信赖、托付。常识告诉我们，在借款关系发生后，债主会实实在在担上风险，且风险并不局限于债户的失信，单是通货膨胀形成的价值缩水就难以招架。以是观之，赖账的情形，不管有息无息，圴是对良善的戗害，且必然伴随着对情感的蔑视和信用的践踏。一俟赖账，亲友情分荡然无存，经营互信永难恢复。
在文明社会中，财产权利不可侵犯。为了谋夺他人财物，作奸犯科者除了绞尽脑汁便是铤而走险。以脑力犯罪者如敲诈、勒索、诈骗，以体力犯罪者如盗窃、抢劫、绑架。这些危害社会的行为，在社会大众的共同认知中理所当然地受到法律的惩罚。但遗憾的是，对于同样侵犯他人权利的赖账行为，法律却宽容有加。遍翻各类法典，对恶意赖账的行为，并无定罪入刑的条款。其实，较之失窃与被骗，被赖债的债主在同样遭受财物损失时，心灵受到的创伤或许更大。因为前者毕竟隐含着蚀财者的大意或轻信，而后者则是对助人者赤裸裸的杀熟夺财。
把偷窃跟赖债相比，前者畏于法律，尚需千方百计伪装掩盖自己的行为，而后者却是公然为之，可谓明火执仗。两相对照，赖账的恶性，或许并不输于盗窃。
因为愈演愈烈的赖账，借钱的事儿越来越尴尬。即便腰包鼓涨者，遇人借钱时也会谈虎色变，本能中予以拒绝。纵是借钱人百般相求，千般保证，却难以打消出借人一朝被蛇咬，十年怕井绳的心理恐惧。但缺钱人迫于生计或生意，总还得设法借钱。于是便催生了职业放贷人，专门吃起对外借钱这碗饭。干这种营生的人化解风险的能力很强，只不过化解方式未必摆得上台面。暴力催账中，非法拘禁、强闯民宅、裸照威胁等下作手段层出不穷。又因为这化解风险的手段除了费神费力外，毕竟又冒着吃官司坐班房的风险，故而这借款的利息就高得离谱，借款的花样儿也千奇百怪。更丛生出数不胜数的违法悖伦借钱模式：高利贷、砍头贷、现金贷、校园贷、套路贷……。
或许有人问，借钱不是有金融机构么？大街上数量堪比商铺的各类银行难道是摆设么？然而遗憾的是，以银行惯常的作派，贷款的事儿，从来不待见穷人。嫌贫爱富是银行的本色，锦上添花中表现一流，雪中送炭时难觅踪影。其实，这情形也不难理解，人家银行是正儿八经作金钱生意的，专喜为有钱人服务，谁愿意跟穷人往来。家底薄的人借钱，还得在社会上找门路。这也就不难理解，为什么法律专门为民众之间的借钱创设了特殊的概念：民间借贷。
只要金钱不被取缔，借钱的事儿就会一直发生。但现实存在的尴尬如何涤除，实在是一个耐人寻味的问题。其实追根溯源，只要赖账不成为常态，借钱的活动就会蓬蓬勃勃。而赖账的背后，只有一个核心因素，就是诚信的缺失。毋庸置疑，当诚信成为人际交往的坚实基石时，赖账的行为便会成为人人唾弃的劣行。绝了赖账的后路，借钱自然就成了增进友情、互惠互利的人际往来活动。然而，呼唤诚信社会，又岂是一两句口号、一两条法律规定所能办到？
刘林海
二O二五年五月二十五日
(编辑:董惠安)
刘林海
陕西省礼泉县人，先后就读于西北大学中文系汉语言文学专业、西北政法大学法律专业。文学学士、法律硕士。经济师、高级律师。
一九八三年参加工作，一九九零年起从事专职律师工作。现任陕西汉廷律师事务所主任，西安仲裁委员会、渭南仲裁委员会仲裁员。
曾获“全国律师电视辩论大赛”陕西赛区“最佳专业知识辩手”奖。
第一部长篇小说《汉京城》由作家出版社于2019年出版。
第二部长篇小说《落户》由作家出版社于2022年出版。
(审核:董惠安)
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