近些年来因为退休，我有了时间回应一些保险公司的讲座邀请，参加的多了也就有了一些感受和体会。所以，一听是什么讲座和交流学习，我就知道了这肯定是某个保险产品的推介会。程序千篇一律，讲课洗脑，宣讲银行越来越少甚至是负利率的发展趋势，引起与会者对自己资金贬值缩水的忧虑，然后就是保险产品的种种优势，让与会者产生转移资金的念头以使自己的资金更安全更保值，中间再搞点发小礼品的互动活动，调动气氛，然后开始讲解签单环节。

      举目望去，每次参会的基本上都是清一色的大妈们，少有男士，在最近的一次推介会上我有意的数了一下，百十号人的会场里只有六个男士，我不禁莞尔一笑。第一个突出原因就是这反映了家庭财权的归属现状，再一个原因是中年妇女比男士更易接受暗示和言语洗脑，也更容易冲动行事。第三个原因是家庭主妇更有为家庭未来承担责任的意识。

      按说保险应该是一个好的资金保障和意外减损的事情，在国外的接受率也比较高，尤其是发达国家，据网上数据显示美国人的保险投保率420%，日本更高，是650%；中国人保险投保率仅3%左右，倒是存款率46%明显高于国外。在国内，保险口碑不尽如人意，仿佛步履不顺，原因是多方面的。在媒体日益发达的今天，抖音、小视频上关于保险的段子非常多，绝大多数都是是负面的。都是理赔如何艰难，条款如何高大上而操作性模糊的，再就是保险周期的漫长，许多保险基本上与本人无关，全是留给后代的。

     随着社会发展，人的观念也在变化，以前，人们总是觉得要在故去给子女后代留下一些财产。现在，新一代独生子女都是在百般呵护中长大，面对着自私和挥霍无度的后代背景下，要让保险人接受能在百年之后留下多少财产已不太现实，我了解到许多五六十岁保险人的心理是，我辛苦了一辈子，凭什么还要扎住嘴省吃俭用的给子女留钱呢？她（他）们现在过的日子比我们好，浪费起各种东西眼睛都不眨！我们已经尽到了为人父母的责任，现在只考虑对自己好一点。所以，对于那些几十年以后会产生多巨大利润的产品不感兴趣。我能不能活到那么久？再说，留下那么多子女就能领情说你个好？话说回来，死了以后领情又有何意？何用？这样的话听多了，真是让人陷入久久的沉默。我们这批人获取子女养老和孝顺的福利已然成为奢望，还能指望谁对自己好呢？理智告诉自己，只有对自己好，更好一点，我们只有一个愿望，将来尽量不要麻烦子女，前提就是健康的久一点，自理的时间久一点。

     有次有位保险工作人员眉飞色舞的向我介绍一个产品，说是到我活到105岁时会有一百多万的收益，我打断她！大概率上我活到105岁估计是不可能吧？！她紧着说那不一定，因为现在生活条件好了，人的寿命普遍延长。好吧！就算我活到了105岁，你觉得我还有什么消费需求？还是你觉得那个时候还有抢救的价值、必要性和可能性？这个产品是凸显我的长寿收益，接下来的保险产品是告诉我明天和意外不知道哪个先来的，让我在意外发生时有收益留给家人的。我问保险员，那你说，我倒是能长寿还是马上意外掉了？我还能活到105岁吗？那个险种我是不是不用考虑了？保险员稍楞了一下，马上用她三寸不烂之舌告诉我要有多种思想准备及应对措施，我又问，那意思是我为了这些莫须有的准备要扎住现在生存的嘴吗？

      再说健康险和重疾险，更是让人如梗在喉，说是发生疾病时的降损，但要投这样的保险是检查身体状况，要在没有疾病的健康情况下才允许保，这个机率应该就是保险公司的命门，在大概率下偶尔出现的理赔案例就会被极力宣传扩大，造成能够得到保障的虚幻安全感，这就是吸引客户的依据。实际上，这就是观念和心理的较量博弈，都在赌机率。客户赌自己的意外能够无意外的得到理赔，而保险公司在赌理赔的机率除零以外的低赔率。

      保险公司的保险合同更是让人云里雾里，估计没有太多的人会认真详看，反正我从来没认真看过或者看完过，因为太繁琐且看不懂，不经专业人员诠释弄不懂，何况真有意外发生，这些条款的解释权和执行权又不在客户，客户享有的知情权很有限。这些都让人望而止步，从而坚定听天由命的思想。所以，保险业务人员就非常辛苦，压力大，从业队伍流动性大，不稳定。以上种种都从不同程度影响保险事业的发展。

      随着社会发展和人的观念心理变化，保险需求也在变化，保险产品也应该与时俱进，顺应这种变化，除了与银行合作开发一些理财保值的保险品种外，保险公司更应在务实上多下功夫，多学习参考一下国外的先进模式和做法，不能对外宣传上为客户考虑，实际暗里上为收益下功夫。当然，作为一个公司不想着赢利也是不可能的，但不能赢利至上、赢利唯一，唯利是图。否则，路会越走越窄。

   （原创，选自本人《华人文学微刊》）