作者：丁会仁  (北京)

春天来了，万物复苏。新年到了，消费就多了。这时候预付卡消费可能是重灾区了。预付卡顾名思议是先付款后消费的一种卡，是相当于消费者与经营者之间订立的一份预付费服务合同。

很多人陆续给自己一年来的消费盘点，买了很多物品，有些是必须的，有些是冲动型的消费。有很多消费，办了这个那个的会员卡，似乎预付会员卡成为了一种消费时尚。殊不知预付会员卡虽然有了各种各样的便利，但也带来了许许多多烦恼。尤其今年，受疫情的影响，很多人手中的预付卡变成了“烦心卡”。特别是在美容美发行业，休闲健身行业，餐饮娱乐行业，汽车养护行业，这些行业的“预付卡”都一个个成了“生气卡”。

预付卡真的好吗?  我们知道预付卡消费抓住了消费者占便宜的心理，“折扣多优惠多”。但预付卡存在着诸多问题。例如，办卡后不但消费体验没有升级，反而消费有所降低；有些商家在没有告知消费者的情况下停止了营业；有些商家在更换法人时没有告知消费者转移债权债务关系；消费者在实际消费时存在诸多的限制条款，造成消费“名不符实”；有些商家“跑路”，消费者面对预付卡出现“退费难、维权难”的困境。

消费者如何避免消费陷阱?  消费者要克制住自己不要办理消费预付卡的冲动，不要贪图便宜认为“充钱越多折扣越大”，因为一旦充钱了，钱是要不回来的。如果非要办理预付卡，千万不要贪便宜，务必要选择知名度高的，信誉度好的大平台或大商家。尽量选择连锁店多的，限制条款少的预付卡。更重要的是办理预付卡时要有书面的凭证，不要轻信口头承诺，一定要开具合法的发票。消费者务必要警惕高额回报的预付卡消费，这里面往往会存在非法集资问题。

预付卡消费有时候很闹心，如果办理了，要尽可能的抓紧时间去消费。否则，“预付卡”会变成“糟心卡”，糟心的事多了去呢，不仅仅会面临商家跑路，更多的是自己心情添堵，被骗后无处可投诉，目前全国范围内预付卡投诉已经多得不能再多了，也基本上是没人管理，维权会变得非常困难。消息者消费时一定要理性消费，办卡时务必要三思而后行，否则损失的永远是自己。

预付卡业务，政府部门一定要加强管理，尝试建立长远诚信和惩罚机制，这不仅仅是一种违法行为，更应是商家缺乏诚信的表现。政府应该从源头加以控制，借鉴国外先进经验，为什么国外很少出现这种情况呢?  我们是不是可以把预付卡和信用卡结合起来，可以把预付卡视为商家申请办理了一张信用卡，进入了信用体系，不管遇到什么情况，一旦商家跑路，只要消费者提供相关证据，就可以申请退款赔款，从而锁住商家和股东的信用。另外一方面，从源头上杜绝预付卡后患，商家如果办理预付卡业务需要交纳一定的保证金，才能开通预付卡业务，如果一旦遇到纠纷，只要消费者提出合理申请，不管商家是否注销企业，是否进入破产清算程序，都可以得到优先支付，而且应该规定预付卡内余额不能属于破产财产，不可以与债权人分享。这样从源头上加强行政立法，为“预付卡”上了一个保险，不仅为消费筑起了“防火墙”，而且可以避免“劣币驱逐良币”，让消费者权益和合法商家的利益得到互相保障。

买的没有卖的精，很多行业猫腻太多，很多时候“预付卡”会变成了“生气卡”，这时候千万别生气，有很多办法解决。首先可以找商家去协商；如果协商不成，可以找消费者协会去投诉；如果消协调解不成，可以找市场监管部门进行行政调解；如果调解未果，可以向人民法院提起诉讼。虽然程序很麻烦，但是总是有办法的。要避免这些麻烦，办卡时就要经受处各种诱惑，务必要慎重再慎重，即使不得不办卡，也要把存钱的额度弄得小小的，万一遇上不好的事，就当吃了一个亏，买个教训，不至于天天添堵，让自己生闷气。

预付卡消费，本应该是双赢的事。对商家而言，通过预付卡消费可以增加客户忠诚度，并且可以提前获得一部分资金；对消费者而言，预付卡可以更加便捷些，而且可以享受到会员的优惠。但预付卡在实际操作过程中，很多消费不太靠谱，为什么预付卡消费变得不靠谱呢？主要原因是进入门槛太低，谁都可以发卡，换句话说，这个社会谁都可以骗，如果经营者缺乏诚信，消费者缺乏自我保护意识，“预付卡”消费就会衍变成“生气卡”。我给一个最好的建议就是，凡是遇到主动推销预付卡的商家，下次可以不用再去这个店了，因为这个店迟早会出事的，如果你办了预付卡消费，你贪了一点点小便宜，可能会损害更多的长远利益。我建议市场监管部门设立一个预付卡举报中心，在有商家非法办理预付卡时的萌芽状态开始监管，只要有举报，查实后给举报人物质奖励和信用积分奖励，不要等着出现了许多人投诉无门后才去干预。我相信这样可以从源头上扼制住违法预付卡的行为。这样对一些商家合法办理预付卡行为，也是一种对消费者负责任的姿态，商家办理预付卡业务时要先交纳一定保证金，并且在系统上备案在册，最好银行信用卡连在一起，这实际上也是一种变相的信用卡，只不过这种信用卡是消费者给予商家一定的信用额度。我强烈呼吁全社会的预付款和每个商家的信用挂上勾，这样有可能防止消费者被欺骗和被伤害，这样社会才会变成和谐社会。

预付卡不可怕，可怕的是预付卡背后人性的贪婪。如果遇到预付卡消费，一定要冷静沉着，遇事冷静三分，千万控制好乱消费的冲动，努力学做卡的主人，不要沦为卡的奴隶。不要让“预付卡”变成“生气卡”，不要让“预付卡”变成“你被卡”。

作者简介：丁会仁，博士，独立作家，中央财经大学访问学者，高级会计师，高级经济师，著有十几本专著，发表多篇文章在主流媒体。